Avoir des dettes, c'est souvent dormir mal, ouvrir son courrier avec la boule au ventre et ne plus savoir par où commencer. Vous n'êtes pas seul : chaque année, des centaines de milliers de foyers en France traversent cette situation. Il existe des solutions, et beaucoup sont gratuites. Voici comment avancer, étape par étape.
La première urgence est de ne pas aggraver la situation.
On repousse souvent ce moment, mais on ne peut pas régler ce qu'on ne voit pas. Prenez une heure, une feuille, et notez pour chaque dette :
Ce tableau va déjà vous soulager : le problème a enfin une forme et une taille.
Notez vos revenus du mois (salaire, allocations, pensions…), puis vos dépenses fixes (loyer, énergie, assurance, transport, téléphone). Ce qui reste, c'est ce que vous pouvez vraiment consacrer à la nourriture, aux imprévus… et au remboursement.
Si ce chiffre est négatif ou proche de zéro, ce n'est pas une question de volonté : il faut changer la situation, pas seulement « faire des efforts ».
Toutes les dettes n'ont pas les mêmes conséquences. En général, on protège en priorité :
Les crédits à la consommation et les achats à crédit passent après. Ce n'est pas « bien » de ne pas les payer, mais il vaut mieux garder un toit que rembourser une carte de magasin.
C'est l'étape la plus difficile, et souvent la plus efficace. Contactez chaque créancier, expliquez calmement votre situation et proposez un montant réaliste.
Confirmez toujours l'accord par écrit et gardez une copie.
Vous n'avez pas à tout gérer seul :
Si vos dettes dépassent durablement ce que vous pouvez rembourser, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. C'est gratuit, et le dépôt peut se faire en ligne ou au guichet.
Une fois le dossier déclaré recevable, les procédures de saisie sont en principe suspendues, et la commission peut proposer un étalement, une baisse des taux, voire un effacement partiel ou total des dettes dans les cas les plus graves. Ce n'est pas une honte : c'est une procédure prévue par la loi pour ce type de situation.
Si vous préférez avancer avec un support papier, le guide complet « J'ai des dettes, que faire ? » propose un cahier à imprimer qui reprend ces étapes sous forme de pages à remplir : des tableaux pour lister toutes vos dettes, une grille pour calculer votre reste à vivre, une méthode pour choisir dans quel ordre rembourser, ainsi que des modèles de courriers pour écrire à vos créanciers. Il ne fait pas disparaître les dettes et ne remplace pas un conseiller, mais il vous aide à organiser vos démarches et à suivre vos progrès, semaine après semaine.
Pour aller plus loin : J'ai des dettes, que faire ? Le cahier à imprimer pour lister toutes ses dettes, choisir l'ordre de (5.00 €)